贷款业
概述
贷款业是指银行、储蓄银行等制度圈金融公司以外的个人或法人出借资金并收取利息与手续费的一种贷款营业。它具有向因信用度较低而难以从制度圈金融获得贷款的中低信用者及小微企业主提供资金的功能，但同时也因高利率、非法催收与过度债权催收等问题而处于社会争议的中心。在韩国，贷款业依据《关于贷款业等的注册及金融使用者保护的法律》（简称《贷款业法》）接受注册与监管，金融委员会与地方政府为其管理主体。
主要内容
定义与法律性质
依《贷款业法》，贷款业包括：① 以金钱借贷或其居间、中介为业的行为；② 以票据贴现、让与担保等方式融通金钱的行为。也就是说，不论利率高低，只要具有“反复性、继续性”与“营业性”，即受贷款业规范。普通个人借钱给熟人并不属于此列，但若进行广告宣传并向多数人反复放贷，则产生注册义务。
注册体系
欲从事贷款业，须向金融委员会（或市、道知事）注册，并分为贷款中介业者与兼营贷款中介业的贷款业者。注册条件包括资本金、办公场所、专业人员等要求，未注册营业属处罚对象。贷款业者须每年报告营业业绩与财务状况，并在广告中标示注册编号与最高利率。
利率监管
韩国的法定最高利率从2007年的66%逐步下调至2010年的44%、2014年的34.9%、2016年的27.9%、2018年的24%、2021年的20%，目前维持年20%的水平。超过最高利率的利息约定无效，超出部分须返还给债务人。不过，下调最高利率会伴随对低信用者供给缩减的副作用，因此围绕下调速度与幅度的争论仍在持续。
市场结构与类型
注册贷款业者从大型法人到小微个体户，谱系广泛，业务形态也多种多样，包括信用贷款、担保贷款、日收（日收）贷款、当铺·急贷、小额非面对面贷款等。近来，通过移动应用与在线平台进行的非面对面贷款比重迅速上升，P2P（在线投资连接金融）与小额信用贷款服务也在贷款业的边界地带成长。
使用者保护机制
《贷款业法》规定了过度贷款限制、债权催收时禁止夜间（21时至次日8时）上门与电话催收、禁止对债务人以外的第三人催收、债务人代理人制度、贷款条件说明义务等。此外，金融监督院、庶民金融振兴院与地方政府运营非法私人金融举报、咨询窗口，也设有债务人可要求返还超过最高利率部分的程序。
与替代金融的关系
为吸收使用制度圈以外高利率贷款的阶层，庶民金融振兴院运营阳光贷款（햇살론）、最低信用者特别保证、小额生活费贷款等政策金融产品。未能跨过政策金融门槛的最低信用阶层仍流入贷款业与非法私人金融，这种所谓“气球效应”反复出现的结构被指为问题。
最新动向
2024至2025年，贷款业市场在高利率基调的余波与监管加强相互交织下处于萎缩局面。随着市场利率上升、筹资成本增加与逾期率上升，大型贷款企业减少新增贷款，注册贷款业者数量与贷款余额呈减少趋势；相反，无注册、非法私人金融则转移到Telegram等在线即时通讯工具基础上，变得更加隐蔽。金融当局推出非法私人金融举报奖励制、扩大债务人代理人制度、加强在线广告监测等应对措施，围绕是否进一步下调最高利率的讨论也在持续。另一方面，随着基于AI的信用评估与替代信用信息（通信费、水电费等缴纳业绩等）运用扩大，试图拓宽中低信用者纳入制度圈范围的尝试也在推进。2025年，加强对非法债权催收的处罚与整顿贷款业广告监管成为主要课题。
相关主题
- [[庶民金融]]
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- [[信用评估]]
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