银行圈
概述
银行圈（銀行圈）是指从事存款吸收、贷款、支付结算、外汇等核心金融中介功能的银行及类似金融机构的总称。它是一国货币政策传导至实体经济的主要渠道，也是金融体系稳定、存款人保护以及家庭和企业融资的根基。因此，银行圈的稳健性、盈利能力与竞争格局会对整体宏观经济产生直接影响。
主要内容
定义与范围
狭义的银行圈指依据《银行法》获得许可的商业银行、地方银行和特殊银行。广义上则涵盖互联网专业银行、外国银行国内分行、相互储蓄银行，以及信协、农协、水协等相互金融组合、邮政储蓄、信贷专门金融公司等。在实务中，是否具备存款吸收功能以及是否参与支付结算网络，是划分银行圈的核心标准。
韩国银行圈的结构
- 商业银行：KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行等在金融控股体制下运营全国营业网络。
- 地方银行：釜山银行、庆南银行、大邱银行、光州银行、全北银行、济州银行等以地区深耕型营业为基础。
- 特殊银行：韩国产业银行、IBK企业银行、韩国进出口银行、农协银行、水协银行等承担政策性金融及特定部门支持职能。
- 互联网专业银行：KakaoBank、K Bank、Toss Bank以移动端为核心，扩大了面向中低信用等级客户的贷款和平台金融业务。
主要业务
代表性业务包括存款（定期存款、储蓄存款、CMA）、信贷（家庭贷款、企业贷款、住房抵押贷款）、外汇与汇款、支付结算、资产管理（WM）、投资银行（IB）、信托、银行保险（Bancassurance）等。近来，通过MyData、开放银行、嵌入式金融与非线性平台相结合的趋势愈发明显。
稳健性监管
银行圈依据巴塞尔III框架，接受BIS资本充足率、普通股一级资本比率、流动性覆盖率（LCR）、净稳定资金比率（NSFR）等监管。在韩国，由金融委员会和金融监督院实施监管，对系统重要性银行（D-SIB）适用附加资本要求和压力测试。根据《存款人保护法》，每人最高可获得5000万韩元（含利息）的保护。
收益结构
银行收益分为利息收入和非利息收入。利息收入取决于存贷利差和净息差（NIM），非利息收入则来自手续费、外汇与衍生品、有价证券运作等。在经济衰退期，坏账准备金计提增加，收益波动性随之加大。
最新动向
2024至2025年，银行圈在高利率周期结束、基准利率转向降息的局面下正经历明显变化。第一，随着存贷利差收窄、利息收入增速放缓，手续费、资产管理和非利息领域的多元化正在加速。第二，2024年香港H股指数ELS大规模亏损事件与房地产项目融资（PF）不良担忧叠加，赔偿与准备金负担以及风险管理能力成为核心议题。
第三，在强化家庭债务管理的基调下，总债务本息偿还比率（DSR）监管和压力DSR被分阶段扩大，银行纷纷调整住房抵押贷款额度和利率，以抑制贷款增长。第四，随着互联网专业银行与大型科技公司、金融科技公司之间的平台竞争加剧，基于生成式AI的咨询、超个性化推荐、代币证券与虚拟资产联动服务正在被尝试。
第五，随着共生金融压力加大，利息返还、小微企业降息、弱势借款人支持计划正趋于常态化。第六，地方银行竞争力弱化与并购讨论、以金融控股为中心的治理结构重组、加强内部控制的要求也成为主要议题。第七，气候风险披露与ESG金融、数字货币（CBDC）及存款代币实证等正作为中长期课题浮出水面。
在这一环境下，银行圈的核心竞争力正收敛于资本稳健性、数字化转型速度、风险管理的精细化以及扩大非利息收入的能力。
相关主题
- [[韩国银行]]
- [[基准利率]]
- [[金融委员会]]
- [[存款人保护制度]]
- [[互联网专业银行]]
- [[家庭债务]]
- [[房地产PF]]
- [[资本充足率]]